O que é o CET e como afeta seu cartão de crédito no Brasil
Por Sofía Vargas (Editora-chefe) · Revisado por Sofía Vargas (Editora-chefe) · Publicado em · Revisado em
O CET (Custo Efetivo Total) é a métrica obrigatória do Banco Central no Brasil que padroniza o custo real de um produto de crédito. Para cartões, o CET inclui juros, IOF, seguros obrigatórios e qualquer outro encargo, expressado como porcentagem mensal e anual. Esta guia explica o que inclui exatamente, como compará-lo entre produtos e por que dois cartões com a mesma taxa podem ter CET muito diferentes.
Resposta direta
Para o que é o cet, a opção mais forte hoje é Inter Black Win, segundo a análise editorial do BestCardIn.
Respostas rápidas
- Qual o CET médio dos cartões de crédito no Brasil?
- Segundo dados do Banco Central, o CET do rotativo varia entre 350% e 500% ao ano em 2026. Cartões digitais sem anuidade tendem a ter CET menor; cartões de varejo costumam ter os mais altos.
- O que é o limite de 100% do rotativo?
- Desde junho de 2024, a Lei do Desenrola limitou o rotativo do cartão a 100% do valor do principal. Significa que se sua dívida original era R$ 1.000, ela não pode crescer além de R$ 2.000 (principal + juros) no rotativo, independentemente do tempo que demore a pagar.
- Como evitar pagar juros do cartão de crédito?
- Pagando o total da fatura antes do vencimento. Se pagar o total, não há juros aplicados ao período e seu CET efetivo é zero. Esta é a única forma de "usar grátis" um cartão de crédito.
- O CET inclui o IOF?
- Inclui o IOF de operações de crédito (compras parceladas), mas não o IOF de compras internacionais (que se aplica separadamente, 3,5% em 2026).
Cartões selecionados
Inter Black Win
Banco Inter
Anuidade: Sem anuidade · Cashback: 1.25%
CET transparente publicado na Super App; um dos mais baixos do mercado para cartões sem anuidade.
Nubank Crédito
Nubank
Anuidade: Sem anuidade
CET publicado de maneira transparente na app, sem anuidade e encargos previsíveis.
C6 Carbon
C6 Bank
Anuidade: Sem anuidade
CET competitivo no segmento sem anuidade, com encargos publicados claramente no aplicativo.
Comparativo rápido
| # | Cartão | Emissor | Anuidade | Cashback |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Inter Black Win | Banco Inter | Sem anuidade | 1.25% |
| 2 | Nubank Crédito | Nubank | Sem anuidade | - |
| 3 | C6 Carbon | C6 Bank | Sem anuidade | - |
O CET segue a fórmula padronizada do Banco Central e deve ser apresentado ao cliente antes da contratação. Inclui obrigatoriamente: taxa de juros do rotativo, IOF (em compras parceladas), tarifa de anuidade (se houver), tarifa de manutenção e seguros obrigatórios. Não inclui encargos por inadimplência (multa, juros de mora) nem seguros opcionais.
Dois cartões com a mesma taxa de juros do rotativo podem ter CET muito diferentes: um com anuidade de R$ 600 e outro sem anuidade terão CET distintos mesmo cobrando o mesmo juros. Por isso, o CET é a métrica correta para comparar o custo real entre produtos.
Desde junho de 2024, o rotativo do cartão de crédito no Brasil não pode ultrapassar 100% do valor do principal. Isso limita o crescimento descontrolado de dívidas, mas o CET do rotativo continua sendo um dos mais caros entre produtos financeiros (entre 350% e 500% ao ano).
Uma regra de ouro: se você paga o total da fatura cada mês antes do vencimento, seu CET efetivo é praticamente zero. O CET publicado é relevante principalmente quando você financia saldo no rotativo entre ciclos. No segmento sem anuidade, Inter Black Win e Nubank Crédito publicam o CET com transparência diretamente na Super App.
FAQ
Qual o CET médio dos cartões de crédito no Brasil?
Segundo dados do Banco Central, o CET do rotativo varia entre 350% e 500% ao ano em 2026. Cartões digitais sem anuidade tendem a ter CET menor; cartões de varejo costumam ter os mais altos.
O que é o limite de 100% do rotativo?
Desde junho de 2024, a Lei do Desenrola limitou o rotativo do cartão a 100% do valor do principal. Significa que se sua dívida original era R$ 1.000, ela não pode crescer além de R$ 2.000 (principal + juros) no rotativo, independentemente do tempo que demore a pagar.
Como evitar pagar juros do cartão de crédito?
Pagando o total da fatura antes do vencimento. Se pagar o total, não há juros aplicados ao período e seu CET efetivo é zero. Esta é a única forma de "usar grátis" um cartão de crédito.
O CET inclui o IOF?
Inclui o IOF de operações de crédito (compras parceladas), mas não o IOF de compras internacionais (que se aplica separadamente, 3,5% em 2026).
Metodologia
Esta explicação está baseada na regulação vigente do Banco Central (Resolução 4.549/2017 e atualizações) e nas publicações regulares do CET de cartões no Sisbacen (Sistema de Informações do Banco Central).
Conclusão
O CET é a métrica mais útil para comparar o custo real de cartões de crédito no Brasil. Mas lembre-se: se paga o total a cada ciclo, seu CET efetivo é zero, independentemente do CET publicado. O CET importa principalmente quando se financia saldo no rotativo.